Победа в тендере и заключенный договор с госзаказчиком – большое достижение для любой компании. Одна из проблем – отсутствие средств на исполнение контракта. В этой ситуации доступным решением будет кредит, который можно использовать для пополнения оборотного капитала. Он позволит с минимальными затратами времени и средств выполнить условия контракта. Такой продукт предлагают банки, а также микрофинансовые компании и краудлендинговые площадки.
Алексей Басенко, генеральный директор SimpleFinance
Получить кредит на исполнение контракта можно только при условии победы в тендере. Перед тем, как взять такой кредит, обратите внимание на следующие моменты.
Во-первых, подсчитайте маржинальность контракта, то есть разницу между оплатой, полученной за выполненные работы, и вложенными деньгами. Если маржинальность низкая и заемные средства делают контракт убыточным для поставщика, брать кредит не выгодно.
Во-вторых, нужно учитывать риск недофинансирования. Речь идет о том, что финансируется не вся сумма контракта, а определенная часть, как правило, до 50%. В связи с этим заранее оцените, сколько нужно занять денег для успешного выполнения контракта и ни в коем случае не соглашайтесь на меньшую сумму. Иначе есть риск неисполнения, что может привести к тому, что заказчик расторгнет контракт, и вы понесете штрафы и убытки за нарушение обязательств по нему.
В-третьих, помните, что нельзя использовать кредитные средства, выданные в рамках одного контракта, на исполнение другого. Это распространенная ошибка, которая приводит к серьезному кассовому разрыву.
О том, как малому бизнесу выиграть госзаказ, Бизнес.ру рассказывает в этой статье.
Какие предложения есть на рынке
Одни из самых выгодных условий по кредитам на исполнение контракта предлагают банки.
Диапазон ставок по кредитам составляет 15-17% годовых.
Стоит заметить, что кредитные учреждения очень консервативны в методах оценки заемщиков и зачастую вы получаете самую жесткую процедуру рассмотрения, которая минимум может длиться 2-3 недели. За это время актуальность получения кредитных средств может попросту отпасть.
Кроме того, банки при выдаче кредита предъявляют множество дополнительных требований, таких как открытие расчетного счета, перевод расчетных оборотов по контракту в банк. По крупным суммам может потребоваться залог или поручительство, так как банки хотят застраховать себя от вероятности невозврата долга. Это может быть недвижимое имущество, транспортные средства, оборудование, депозит или вексель.
МФО предлагают кредиты на короткий срок, в среднем на 1 -1,5 года. Стоимость кредитов здесь немного дороже, средние ставки колеблются в пределах 15-20% годовых.
Преимущество микрофинансовых компаний – более лояльные требования к заемщикам, не нужно открывать расчетный счет и предоставлять залоги.
В последнее время популярным источником получения кредитов стали краудлендинговые платформы. Это специальные интернет-площадки, на которых займы бизнесу выдают частные инвесторы. Краудлендинг – хорошая альтернатива для получения небольших сумм до 3-5 млн рублей.
Ставки у краудлендинговых платформ чуть выше, чем у МФО и достигают 25% годовых.
Требования к заемщикам, основные стоп-факторы
Основные требования к заемщикам у всех кредиторов примерно одинаковые. Важно, чтобы у компании были действующие контракты и опыт исполнения контрактов, соизмеримых по суммам и по предмету. Например, если самый большой контракт, который исполнял поставщик, был на 1 миллион рублей, то вряд ли ему одобрят кредит на контракт в размере 5 миллионов рублей. Также обязательно учтут ключевые финансовые показатели: капитал и резервы, чистые активы, прибыль.
Причины отказа по кредиту могут быть разными:
- плохое финансовое состояние (убыточность, отрицательные показатели ликвидности, проблемы платежеспособности),
- большая кредитная нагрузка,
- негативная кредитная история учредителей и руководителя компании,
- нестабильность получения дохода предприятием.
При выдаче крупных кредитов основанием для отказа может быть отсутствие залога или поручителей. Также в число стоп-факторов входит сомнительная деятельность компании, например, покупной юридический адрес, активная работа через посредников, отсутствие средств, необходимых для работы, предоставление недостоверных сведений или поддельных документов
Как получить кредит на исполнение госконтракта
Задумываться о том, понадобится ли кредит, нужно заранее, на этапе подачи заявки на участие в тендере. Ведь с момента подачи заявки до подведения итогов и подписания контракта пройдет не так много времени, а процесс получения кредита может затянуться.
Начинать нужно с обслуживающего банка. Кредитные учреждения, финансирующие исполнение контрактов, предлагают своим клиентам достаточно лояльные условия и привлекательные ставки. Сама процедура кредитования происходит в режиме оффлайн – для этого достаточно обратиться в отделение банка.
Если у вашего банка нет такой услуги, можно обратиться в микрофинансовые организации или на краудлендинговые платформы. Краудлендинг – самый быстрый способ получить деньги. Вся процедура получения кредита на таких площадках проходит полностью онлайн, необходимую сумму можно собрать буквально за пару дней. Заемщик размещает заявку на сайте, указывает ИНН, ссылку на контракт и подгружает пакет документов. Далее автоматизированные системы площадки проводят скоринг и собирают обратную связь от потенциальных инвесторов. В случае положительного решения нужно подписать кредитный договор и оплатить комиссию. Денежные средства сразу переведут на расчетный счет организации.
Достаточно оперативно получить финансирование можно в микрофинансовых организациях. Процедура оформления кредита в таких компаниях полностью дистанционная и достаточно легкая, что удобно для заемщика. При выборе МФО обращайте внимание на ставки и условия получения кредитов, внимательно ознакомьтесь с договором. Также нелишним будет почитать отзывы клиентов.
Подавая заявку, советую прорабатывать сразу несколько вариантов. Это повысит шансы на получение положительных решений и расширить возможность выбора. Вы также можете обратиться в специализированные компании, которые предлагают услуги финансового обеспечения госзаказа. Они подадут заявку сразу в несколько кредитных организаций, помогут со сбором и оформлением документов. Услуга платная.
Пакет документов для оформления кредита
Документы делятся на несколько блоков и могут отличаться в зависимости от требований кредитной организации:
- Учредительные (свидетельство о постановке на учет в ФНС, свидетельство о госрегистрации, устав, решение о создании общества и назначении гендиректора);
- Бухгалтерские (отчетность за последний отчетный год, промежуточная отчетность за последний отчетный период, декларация, заверенная в налоговом органе);
- Финансовые (кредитная история, справка о движениях по счетам; об отсутствии долгов перед налоговой и внебюджетными фондами и др.).
Если в качестве поручителя по кредиту вы планируете привлечь физическое лицо, нужно предоставит его паспорт, справку о доходах, выписки по счетам.
Типичные ошибки при подаче документов: просроченные документы, например, договор аренды, полномочия гендиректора или неполный комплект. В этом случае вашу заявку рассматривать не будут.
Также важно быть максимально открытым, предоставлять всю необходимую информацию о компании, не утаивать какие-то нюансы, например, связанные с негативной динамикой бизнеса. Всегда лучше заранее это объяснить кредитору, а не ждать, когда кредитная организация сама обнаружит такие факты. Проверить, все ли в порядке с вашей бухгалтерией и исправить ошибки помогут здесь.
Как происходит погашение кредита
Исполнение госконтракта предполагает определенные этапы работ и привязано к графику поступления средств от заказчика. В связи с этим погашение основного долга по кредиту происходит по мере получения финансирования от заказчика. Проценты по кредиту поставщик выплачивает ежемесячно. Если кредитная организация предлагает график платежей по кредиту, который идет вразрез с графиком получения денег от заказчика, это может привести к кассовому разрыву. Проконтролируйте этот момент до получения кредита и ни в коем случае не соглашайтесь на такие условия.